Rasmus Frøkjær Kristensen
Der er mange ting man skal holde styr på.
Mange danskere går rundt med en følelse af at have rimeligt styr på økonomien.
Pengene bliver betalt til tiden, opsparingen vokser stille og roligt, og hverdagen hænger sammen.
Alligevel oplever mange, at der opstår ubehagelige overraskelser, når pensionen nærmer sig.
Små valg gennem årene kan få store konsekvenser senere.
Særligt reglerne omkring skat, pension og tillæg er svære at gennemskue.
Typiske fejl
En af de største misforståelser handler om, hvor pengene står.
Mange har sparet flittigt op på ratepension og livrente for at få fradrag her og nu.
Senere kan udbetalingerne koste dyrt, fordi de udløser modregning i pensionstillægget.
Det gælder også ATP samt aktie og kapitalindkomst.
Aldersopsparing og aktiesparekonto bliver ofte overset.
Begge beskattes lavt og giver ingen modregning i folkepensionstillæg. Alligevel bruger mange dem ikke fuldt ud.
Ifølge Penly kan flere aldersopsparinger give bedre fleksibilitet end én stor, når pengene skal udbetales.
Aktiesparekontoen er også værd at tjekke.
Loftet hæves igen, og kontoen kan være et stærkt supplement, især for dem der vil undgå modregning ved efterløn eller folkepension.
Mange mister også ældrechecken helt unødigt.
Den bortfalder, hvis den likvide formue bliver for høj.
Her tæller frie midler og aktiesparekonto med, mens aldersopsparing ikke gør.
Ofte handler det om at have pengene placeret forkert.
Vigtige greb
Forskudsopgørelsen spiller en større rolle, end mange tror. Forkerte tal hos Skat kan føre til både forkert skat og forkert beregning af pensionstillæg.
Pensioner, kapitalindkomst, renter og fradrag skal være opdateret, ellers kan man miste penge i et helt år.
PAL skat kan også give overraskelser i januar, hvis der ikke er kontanter nok på pensionsordningen.
Det kan tvinge banken til at sælge investeringer på et dårligt tidspunkt.
Fradrag er mere end bare lidt tilbage i skat.
De kan sænke den skattepligtige indkomst og dermed reducere modregning i pensionstillæg.
Skattefri gaver er et andet værktøj.
De kan hjælpe familien og samtidig bringe formuen under grænserne for ældrecheck.
Med nye skatteregler i 2026 ændrer regnestykket sig yderligere.
Nogle gange er det værd at spørge sig selv “Får jeg egentlig bare en ekstra form for skat i form af modregning senere?”
Det handler sjældent om at spare for lidt op. Ofte handler det om at spare op de rigtige steder.
